Assurance de prêt immobilier au meilleur taux !

Lorsqu’un crédit immobilier est obtenu, il faut en parallèle souscrire une assurance emprunteur ou assurance de prêt immobilier.

Celle-ci permet en effet de sécuriser l’établissement prêteur et l’emprunteur, car dès lors que celui-ci est victime d’un accident de la vie qui l’empêche de rembourser son prêt (décès, invalidité, incapacité d’emploi, etc.), l’assureur prend le relai et verse ses mensualités à sa place. Toutefois, ce type de produit est assorti d’un coût librement fixé par l’organisme distributeur. Celui-ci peut considérablement varier selon le contrat. Pour vous permettre de négocier ce type d’assurance dans les meilleures conditions, voici quelques astuces simples !

Négocier son assurance de prêt immobilier : pourquoi ?

Même si la loi ne l’exige pas, la souscription d’une assurance emprunteur est nécessaire pour l’obtention de tout crédit immobilier. En effet, les banques ou les organismes de crédit conditionnent généralement l’accord d’un prêt à leur souscription afin d’être certain de récupérer leur dû en cas de problème. Oui, car dès lors que l’emprunteur ne peut plus rembourser son emprunt pour cause d’invalidité, de décès ou d’incapacité d’emploi, c’est l’assureur qui prend le relai afin de rembourser les mensualités restant dues à sa place.

Bien souvent, l’assurance emprunteur est proposée par l’organisme qui accorde le prêt immobilier, bien que ce ne soit pas systématique. Or, il faut savoir que le prix de cette protection, aussi importante soit-elle, peut représenter entre 10 % et 40 % du coût total du crédit ! Négocier est donc important pour bénéficier d’un taux attractif. Et faire jouer la concurrence permet parfois de réduire son coût de plusieurs centaines ou de plusieurs milliers d’euros !

Négocier son contrat d’assurance de prêt immobilier permet d’être tout aussi bien couvert tout en payant moins cher. En cas de changement de situation susceptible de réduire les capacités financières de l’emprunteur, c’est également un bon moyen de limiter ses dépenses tout en restant protégé.

Les clés d’une bonne négociation d’assurance de prêt immobilier !

Lorsqu’un emprunteur souhaite obtenir un crédit immobilier, il lui faut négocier en même temps son assurance emprunteur dans le but d’obtenir le meilleur taux possible. Une assurance emprunteur peut être souscrite auprès de la banque ou de l’établissement financier qui accorde le prêt immobilier. Si cette solution est la plus pratique, puisque tout est signé en même temps, l’assurance emprunteur est généralement plus coûteuse, car c’est par ce type de produit que les organismes prêteurs gagnent le plus d’argent. Toutefois, il est également possible de souscrire une assurance emprunteur en parallèle, auprès d’une compagnie d’assurance indépendante. Ce type de produit est généralement bien moins onéreux pour un même niveau de protection.

Plusieurs solutions sont ainsi à envisager.

• L’emprunteur peut souscrire un crédit immobilier auprès d’une banque ou d’un organisme de crédit seulement. En parallèle, il doit obtenir une assurance emprunteur auprès d’un autre organisme dédié et négocier un taux attractif. Dans ce cas, il faut savoir que l’établissement distributeur peut se montrer plus exigent dans la mesure où il ne peut vendre de produit d’assurance, sur lequel il gagne le plus d’argent.
• L’emprunteur peut souscrire son crédit immobilier et son assurance emprunteur auprès de la même banque ou du même organisme de crédit. Généralement, l’assurance emprunteur coûte plus cher. L’emprunteur peut toutefois négocier un taux plus attractif directement auprès de la banque ou opérer cette négociation auprès d’une compagnie d’assurance indépendante, et ainsi pratiquer la délégation d’assurance afin de faire des économies.

Négocier son assurance emprunteur auprès de sa banque : nos conseils

Il est rare qu’une banque accepte de baisser le taux d’assurance initialement prévu lorsque le contrat a été signé. Pour y parvenir, ou tout du moins essayer, mieux vaut donc anticiper les événements en faisant jouer la concurrence à l’avance. Pour ce faire, démarchez plusieurs assureurs afin d’obtenir des offres plus concurrentielles que celles de la banque.

En présentant ces offres concurrentielles à votre banquier ou à l’organisme de crédit immobilier, vous pouvez tenter d’obtenir un meilleur taux pour votre assurance de prêt immobilier. Si vous présentez un profil stable et idéal (jeune, en bonne santé, sans antécédents financiers, situation professionnelle et personnelle stable, etc.), vous avez davantage de chance de réussir. Néanmoins, même si vous obtenez satisfaction, ces produits restent généralement plus coûteux qu’en passant par un organisme indépendant par le biais de la délégation d’assurance.

Négocier son assurance emprunteur auprès d’une compagnie d’assurance : nos astuces

Si vous ne parvenez pas à négocier un meilleur taux d’assurance emprunteur avec votre banque ou avec l’établissement financier qui vous distribue le crédit immobilier, la délégation d’assurance est un autre moyen d’obtenir satisfaction.

Soit vous prenez les devants et vous contactez votre assureur au préalable, avant la signature du prêt immobilier, pour souscrire votre contrat d’assurance emprunteur, soit vous attendez d’avoir obtenu votre crédit et souscrit votre assurance emprunteur auprès de votre banque pour ensuite le remplacer par une nouvelle formule indépendante.

N’hésitez pas à démarcher plusieurs compagnies d’assurance pour solliciter un contrat d’assurance emprunteur. L’organisme se charge ensuite d’effectuer les démarches auprès de votre banque. Dès lors que les garanties proposées sont équivalentes au contrat de base, la banque ne peut s’opposer à ce changement.

Rappelons que la délégation d’assurance est une pratique légale accordée par la loi Lagarde depuis 2010. Aucune banque ne peut s’y opposer dès lors que l’emprunteur souscrit un nouveau contrat d’assurance emprunteur au moins aussi couvrant.

Le rachat de crédit immobilier, une autre solution pour réduire le coût de son assurance emprunteur

L’autre solution à envisager pour obtenir une assurance de prêt immobilier à un meilleur taux consiste à renégocier le crédit immobilier en même temps. Il s’agit ainsi de procéder à un rachat de crédit, une opération qui permet de réduire les taux et le coût total du crédit, voire des mensualités.

Toutefois, le rachat de crédit n’est pas toujours le plus judicieux. Cette opération est intéressante lorsque le taux d’emprunt actuel est au moins inférieur au taux du crédit initial à hauteur de 1 point. En outre, il est mieux de se situer encore dans la première moitié de la période de remboursement du crédit immobilier. Enfin, le taux d’assurance emprunteur doit être inférieur d’au moins 0,05 %.

Renégocier son assurance de prêt immobilier : combien ça coute ?

La loi Hamon de 2014 permet à toute personne de demander une délégation d’assurance sans coût. Les organismes prêteurs n’ont en effet plus le droit de facturer de frais pour l’analyse de ce type de requête ou pour la rédaction d’un avenant. La seule condition est que l’emprunteur doit souscrire un nouveau contrat d’assurance emprunteur qui comporte au moins le même niveau de garantie que le précédent.

En raison de la forte concurrence dans ce domaine, bien peu de compagnies appliquent des frais. La démarche est donc bien souvent gratuite tout en permettant au souscripteur de faire des économies considérables sur le coût de son assurance.

Quelle procédure suivre pour renégocier son assurance de crédit immobilier ?

Pendant de nombreuses années, il était interdit aux emprunteurs de renégocier leur assurance emprunteur. Dès lors que le crédit immobilier et le contrat d’assurance étaient signés, l’emprunteur était coincé avec l’établissement prêteur et le taux prévu.

Récemment, pour favoriser la concurrence et aider les emprunteurs à faire des économies, plusieurs lois ont été mises en place.

• En 2014, la loi Hamon a accordé la résiliation d’un contrat d’assurance à tout moment au cours de la première année suivant la signature.
• En 2017, l’amendement Bourquin a complété la loi Hamon en permettant la résiliation d’un contrat à chaque date anniversaire après la première année.
• En 2022, la loi Lemoine permet de résilier l’assurance emprunteur à tout moment et de le remplacer par un autre.

Ainsi, depuis le 1^er septembre 2022, un emprunteur peut renégocier son assurance emprunteur à tout moment. En conséquence, renégocier son assurance de prêt immobilier est nettement plus facile !

La procédure à suivre est très simple.

• Dans un premier temps, il faut trouver une formule qui offre un niveau de garantie au moins équivalent au contrat proposé par la banque, mais pour un coût inférieur. Pour ce faire, il est possible de demander un devis à son assureur habituel (assureur habitation, assureur auto, etc.) à condition qu’il propose ce type de produit, de démarcher plusieurs enseignes directement ou par le biais d’un comparateur en ligne, ou encore de faire appel à un courtier en assurance.
• Une fois la nouvelle formule d’assurance emprunteur choisie, l’emprunteur doit signer son engagement.
• Aussitôt, il faut transmettre à la banque les conditions prévues par le nouveau contrat. C’est généralement l’assureur qui se charge d’effectuer toutes les démarches nécessaires. La banque dispose d’un délai de 10 jours pour répondre. Toutefois, seule la proposition d’un contrat non équivalent en termes de garanties peut être un motif légal de refus.
• Dès lors que la banque a confirmé son accord de principe, le nouveau contrat peut être signé et il entre alors en vigueur.