Crédit travaux sans frais de dossier : comparateur et simulation !

Source de profit immédiat, les établissements prêteurs sont très attachés aux frais de dossier car l'élaboration et l'évaluation d'un dossier de demande de crédit travaux leur prend du temps et donc leur coûte de l'argent.

Toutefois, certaines offres de crédit affichent l'absence de frais de dossier. Si elles peuvent être alléchantes, elles doivent toutefois être étudiées pour déceler leur réelle compétitivité, ou bien le report de cet équivalent sur d'autres frais.

Le crédit travaux, c'est quoi ?

Le crédit travaux est un crédit à la consommation affecté. Il peut notamment permettre de financer la construction d'une piscine, des travaux de rénovation, des changements de menuiserie, la rénovation d'une toiture, etc. En bref, tous les travaux liés à la rénovation et/ou à l'amélioration de l'habitat. Son montant peut être compris entre 200 et 75 000 €. Pour un montant dépassant ce plafond, l'emprunteur devra alors s'orienter vers un prêt immobilier comportant un taux plus avantageux, d'environ 2,5 %.

Le crédit travaux affecté doit être employé exclusivement pour la réalisation de travaux précis prédéfinis. Ce type de prêt exigera donc la présentation de devis d'artisans datant de moins de 6 mois, ou de factures acquittées ou non datant de moins de 3 mois, pour chiffrer le montant exact nécessaire du crédit, ou bien de la présentation d'une facture d'achat de matériaux. Le déblocage des fonds se fait donc au fur et à mesure de l'avancée des travaux, souvent en versement direct à l'artisan, sans transiter par le compte de l'emprunteur.

Quels sont les frais associés au crédit travaux ?

En plus de la somme globale empruntée, des frais viendront s'associer au crédit travaux, comme pour tout crédit. Ceux-ci seront modulés selon la durée de remboursement du prêt, selon le montant emprunté, mais aussi selon la situation financière, professionnelle et personnelle de l'emprunteur.

• L'assurance facultative : Elle n'est pas obligatoire. Classiquement, elle couvrira le remboursement du crédit en cas de décès, de perte totale et irréversible d'autonomie, d'incapacité temporaire ou permanente de travail, et la perte d'emploi;
• Les intérêts du prêt : Ils se situeront dans la fourchette entre 3,5 et 7,5 % sur un crédit travaux. Ils évolueront selon le montant et la durée du prêt, l'âge de l'emprunteur, etc.;
• Les frais de dossier : Ils représentent généralement entre 0,4 et 1 % du montant total du prêt.

Pour étudier l'ensemble de ces frais, il est intéressant d'analyser le TAEG : Taux annuel effectif global. Il inclut tous les frais annexes au crédit qui pourraient être facturés. Pourquoi est-il intéressant de l'étudier ? Parce qu'une offre peut afficher un crédit travaux sans frais de dossier pour attirer les futurs emprunteurs prospects, mais présenter un taux d'intérêt du prêt plus élevé que la moyenne. Chacun des frais doit donc s'étudier en corrélation avec les autres, pour une analyse fiable.

Crédit travaux sans frais de dossier : utiliser les comparateurs et les simulateurs pour le trouver

Le marché du prêt personnel étant très compétitif, les emprunteurs peuvent faire jouer la concurrence afin d'augmenter leurs chances de trouver une offre avantageuse. C'est alors que les comparateurs et les simulateurs peuvent être utilisés. Gratuits, actualisés, totalement fiables et rapides, ils permettent d'évaluer les effets des différents paramètres sur les conditions du crédit. Les taux peuvent être comparés, les conditions du prêt également, ainsi que le coût de l'assurance du prêt, qui reste facultative. Les offres sans frais de dossier seront mises en exergue.

L'idée est donc, en premier lieu, de comparer les offres pour cibler les plus compétitives. La simulation peut même permettre de souscrire directement en ligne, en recevant un accord de principe immédiat selon les renseignements fournis, qui devront ensuite être transmis pour étude et confirmation du financement. Entreront en compte dans le calcul des frais du crédit travaux :

• Le profil de l'emprunteur : Pour tout prêt, l'organisme créancier estimera un risque pris selon la stabilité professionnelle du demandeur, selon sa capacité d'emprunt, son taux d'endettement, son patrimoine, les garanties qu'il peut apporter, etc. L'âge de l'emprunteur entrera également en ligne de compte, notamment s'il demande un montant de crédit élevé et qu'il approche de l'âge de la retraite, ou qu'il l'a dépassé;
• La durée du prêt : Un crédit travaux s'étale classiquement sur 10 ans, mais elle peut être supérieure selon le montant emprunté, sans toutefois pouvoir excéder 15 ans ou 180 mois. Plus la durée sera élevée, plus le taux le sera également;
• Le type de taux souscrit : S'il s'agit d'un crédit travaux à taux fixe, il sera définit lors de la souscription, et n'évoluera plus jusqu'à la fin du remboursement. A l'inverse, si le taux est variable, il évoluera chaque année, à la hausse ou à la baisse selon les tendances;
• La souscription d'une assurance ou non : Sur un crédit travaux, elle n'est pas nécessairement obligatoire, bien que l'organisme prêteur peut l'imposer selon la situation de l'emprunteur et le montant du crédit;
• Le type de crédit travaux : Le prêt affecté profite toujours d'un taux plus avantageux qu'un prêt non affecté. Si les travaux sont anticipés et bien préparés, le prêt affecté est probablement préférable pour limiter les frais occasionnés du prêt.

Comment souscrire un crédit travaux sans frais de dossier ?

Les frais de dossier peuvent être négociés, notamment si l'emprunteur présente un profil fiable et stable, et de bonnes finances. L'organisme prêteur peut alors faire un geste en abaissant leur montant de 50 %, voire en les annulant. C'est une manœuvre commerciale pour attirer un client intéressant. Pour y parvenir, voici 4 conseils à suivre :

• Soigner la qualité de son profil emprunteur : Les créanciers acceptent quelques concessions pour attirer les bons clients. Aussi, il sera bon d'emprunter en couple, d'être âgé de moins de 45 ans, de présenter une situation professionnelle stable, un apport personnel, et un faible taux d'endettement;
• Faire jouer la concurrence : Il sera bon d'imprimer les offres d'autres organismes prêteurs, consultées sur le comparateur en ligne. Il sera ainsi plus aisé d'engager une forme de négociation, avec des documents à l'appui;
• Engager une forme de donnant-donnant : S'il s'agit de la banque habituelle, il sera bon de faire jouer l'ancienneté et la fidélité. A l'inverse, s'il s'agit d'un crédit dans une nouvelle banque, il pourra être judicieux d'étudier un rapatriement de comptes ou crédits;
• Eviter de focaliser sur les frais de dossier : Les frais de dossier ne représentent finalement qu'une petite part du crédit, contrairement à l'assurance de prêt ou au taux d'intérêt. Il n'est pas certain qu'il soit plus judicieux de se focaliser sur l'obtention de frais de dossier gratuits, plutôt que de négocier le taux d'assurance par exemple.

Il est également possible de se tourner vers d'autres types de crédits travaux, comme par exemple :

• Le prêt « pass-travaux » : C'est un prêt délivré par les organismes du 1 % Logement. Ce prêt permet de financer des travaux de rénovation, d’agrandissement ou d’embellissement dans la résidence principale à des conditions avantageuses : chauffage, isolation, fenêtres, toiture, revêtements muraux ou des sols, plomberie, électricité, ascenseur, adaptation du logement au handicap, ravalement, etc. Son montant maximum est de 8 000 €, pouvant aller jusqu'à 10 ans de remboursement, à un taux de 1,5 % par an hors assurance facultative, et sans frais de dossier;
• Le Prêt conventionné : Un prêt conventionné (PC) est un prêt subventionné accordé sans conditions de ressources. Il permet de faciliter l’accession à la propriété pour tous, financer l’achat d’un logement neuf ou ancien avec ou sans travaux, ou une construction, et de profiter d’un taux d’intérêt plafonné. Il s'agit d'une forme de prêt immobilier aidé, qui peut participer au financement des travaux à l'achat d'un logement;
• Le prêt d’accession sociale (ou PAS) : C'est un prêt accordé sous conditions de ressources. Il offre un taux d’intérêt avantageux aux personnes qui achètent leur résidence principale et aux propriétaires qui font des travaux dans le logement qu’ils occupent. Il peut être accordé pour une durée comprise entre 5 et 30 ans. Son montant peut couvrir jusqu'à 100 % du coût total du projet, pour un taux avoisinant les 5 %;
• Le prêt à l'amélioration de l'habitat : Les propriétaires ou les locataires allocataires ont la possibilité d’accéder à un crédit avec un taux de 1 %. La somme obtenue du prêt doit être allouée aux travaux d’amélioration ou de réparation de la résidence principale. Elle couvre également l’assainissement ainsi que les travaux d’isolation. Le montant de prêt accordé est plafonné à 1 067,14 euros. Il se cantonne aussi à 80 % des dépenses réalisées. Les bénéficiaires disposent de 3 ans pour rembourser le prêt à l’amélioration de l’habitat.

Penser aux aides aux travaux de rénovation énergétique

Vouloir souscrire un crédit travaux sans frais de dossier est potentiellement une démarche d'emprunteur visant à profiter du crédit le moins coûteux possible, sur des finances déjà serrées. Dès lors que les travaux engagés concernent l'isolation ou l'amélioration du confort à l'intérieur de l'habitation, donc l'ambition de diminuer la consommation d'énergie, les propriétaires comme les locataires peuvent profiter d'aides au financement des travaux :

• L'éco-prêt à taux zéro (Eco-PTZ) : Il peut être accordé par les banques ayant signé une convention avec l’Etat, sans intérêt, ni condition de ressources. Il permet le financement de la fourniture et de la pose, par un professionnel Reconnu Garant de l'Environnement (RGE), des matériaux et équipements nécessaires à la réalisation de travaux d’économies d’énergie dans les logements;
• La prime d'économie énergétique : Les fournisseurs de carburants et d'énergie accordent des primes à leurs clients. Ces derniers, en demandant à effectuer des travaux d'isolation, bénéficient des certificats d'économie énergétique. Les primes remises aux clients varient, selon les travaux réalisés;
• Les aides locales : Il n'est pas rare que les municipalités accordent des aides aux travaux de rénovation énergétique pour que l'ensemble des ménages puisse réduire les consommations, dans l'ambition de transition énergétique du parc immobilier.

Ajoutons également que l'Etat, dans sa démarche incitative à la rénovation du parc immobilier pour tendre à supprimer les logements décrits comme passoires thermiques, incite les ménages à réaliser des travaux d'amélioration de l'habitat. Il est alors possible de profiter d'une exonération fiscale en s'affranchissant totalement ou partiellement du paiement de la taxe foncière.