Crédit travaux en ligne avec réponse immédiate !

Un projet d'aménagement, de rénovation, d'extension, de décoration, ou autre, demande un investissement souvent important, face à l'augmentation des prix des matériaux, des prix des prestations, et de la multitude de corps de métier qu'il faut parfois faire intervenir.

À défaut d’un budget suffisant, le crédit travaux constitue une solution de financement intéressante. Les organismes créanciers proposent même désormais la souscription 100 % en ligne, avec une réponse de principe immédiate.

Qu'est-ce qu'un crédit travaux ?

Le crédit travaux est destiné au financement de travaux d'amélioration d'une maison : rénovation complète, extension, aménagements intérieurs, construction annexe, etc. Il s’agit d’un crédit personnel, affecté aux travaux effectués dans un logement utilisé comme résidence secondaire ou principale. Son montant maximal s'élève à 75 000 €, au-delà duquel le crédit sera requalifié de crédit immobilier. Généralement, la durée de remboursement d'un crédit travaux est de 10 ans au maximum, et de 3 mois au minimum. Il arrive que certains organismes acceptent que la durée s'étende jusqu'à 15, voire 20 ans au-delà de 40 000 € empruntés. Le crédit travaux peut être souscrit auprès d'un établissement bancaire ou d'un organisme de crédits à la consommation.

Les différents types de crédits travaux

Classiquement, on pense au crédit travaux affecté. Il s'agit de celui le plus couramment souscrit, qui doit être employé exclusivement pour la réalisation de travaux précis prédéfinis. Ce type de prêt exigera donc la présentation de devis précis d'artisans pour chiffrer le montant exact nécessaire du crédit, ou bien de la présentation d'une facture pour l'achat de matériaux en magasin. Le déblocage des fonds intervient donc au fur et à mesure de l'avancée des travaux. Généralement d'ailleurs, l'emprunteur ne voit pas transiter les fonds sur son compte. La banque les verse directement à l'artisan sur présentation d'une facture signée et libellée "bon pour déblocage". Le taux appliqué à ce type de crédit pour financer les travaux sera le plus intéressant.

L'emprunteur peut également se tourner vers un crédit travaux non affecté. Dans sa forme, il sera semblable à un crédit personnel. En effet, les fonds sont débloqués et versés à l'emprunteur dès l'accord obtenu de l'organisme financeur. Ce crédit non conditionné par la réalisation des travaux est surtout intéressant si le bénéficiaire souhaite réaliser les travaux lui-même sans passer par un artisan. Son attribution ne requiert aucun justificatif. En revanche, son taux sera plus élevé que celui du crédit travaux affecté.

Enfin, l'emprunteur peut demander l'un des crédits travaux proposés par l'Etat. Leur attribution est soumise à conditions. S'ils sont généralement bien plus avantageux en rapport aux intérêts appliqués, ils restent généralement d'un montant limité, et destinés aux profils d'emprunteurs à faibles ressources, qui ont essuyé quelques refus des organismes financeurs plus classiques. Il s'agira des prêts suivants :

• Le prêt « pass-travaux » : C'est un prêt délivré par les organismes du 1 % Logement. Ce prêt permet de financer des travaux de rénovation, d’agrandissement ou d’embellissement dans la résidence principale à des conditions avantageuses : chauffage, isolation, fenêtres, toiture, revêtements muraux ou des sols, plomberie, électricité, ascenseur, adaptation du logement au handicap, ravalement, etc. Son montant maximum est de 8 000 €, pouvant aller jusqu'à 10 ans de remboursement, à un taux de 1,5 % par an hors assurance facultative, et sans frais de dossier;
• Le prêt à l'amélioration de l’habitat de la CAF : Il sert à financer des travaux de rénovation ou d'isolation thermique. Il peut être accordé aux propriétaires comme aux locataires d'une résidence principale. Son montant peut atteindre 80 % du montant des dépenses engagées dans la limite de 1 067,14 €. Son taux d'intérêt est de 1 %, remboursable sur 10 ans maximum;
• L'éco-prêt à taux zéro (éco-PTZ) : C'est un type de prêt accordé par les banques ayant signé une convention avec l’Etat, sans intérêts, ni conditions de ressources. Il permet le financement de la fourniture et de la pose, par un professionnel Reconnu Garant de l'Environnement (RGE), des matériaux et équipements nécessaires à la réalisation de travaux d’économies d’énergie dans les logements. Il peut donc parfaitement financer des travaux à moindre frais, à conditions qu'ils entrent dans les exigences de l'éco-PTZ. Notons que le Prêt à Taux Zéro classique n'est accordé qu'en complément d'un crédit immobilier, et sous certaines conditions également;
• Les aides financières de l’ANAH : L'Agence nationale de l'habitat peut participer au financement des travaux de réhabilitation d'un logement indigne ou très dégradé, aux travaux de mise en sécurité et de salubrité, aux travaux d'adaptation pour l'autonomie de la personne âgée ou en situation de handicap, ou aux travaux d'amélioration de la performance énergétique. Le montant et les conditions d'octroi varieront selon l'objectif des travaux;
• Le Prêt conventionné : Un prêt conventionné (PC) est un prêt subventionné accordé sans conditions de ressources. Il permet de faciliter l’accession à la propriété pour tous, financer l’achat d’un logement neuf ou ancien avec ou sans travaux, ou une construction, et de profiter d’un taux d’intérêt plafonné. Il s'agit d'une forme de prêt immobilier aidé, qui peut participer au financement des travaux à l'achat d'un logement;
• Le prêt d’accession sociale (ou PAS) : C'est un prêt accordé sous conditions de ressources. Il offre un taux d’intérêt avantageux aux personnes qui achètent leur résidence principale et aux propriétaires qui font des travaux dans le logement qu’ils occupent. Il peut être accordé pour une durée comprise entre 5 et 30 ans. Son montant peut couvrir jusqu'à 100 % du coût total du projet, pour un taux avoisinant les 5 %;
• Le Crédit renouvelable : Il s'agit d'un crédit à la consommation qui permet à l'emprunteur d'avoir à disposition une somme d'argent que vous décidez d'utiliser en toute liberté. Il consiste à mettre à disposition d’un emprunteur une somme d’argent réutilisable au fur et à mesure de son remboursement pour financer des achats non prédéfinis.

Comment obtenir une offre immédiate de crédit travaux en ligne ?

Chaque organisme financeur, qu'il s'agisse des établissements bancaires ou des organismes de crédits à la consommation, dispose de simulateurs en ligne, via leur plateforme Internet, pour estimer un crédit à la consommation, travaux ou autre. Grâce au simulateur en ligne, un premier chiffrage va être établi de manière immédiate, qui sera déjà fiable. Le simulateur permettra d'étudier le taux et le montant de la mensualité selon si une assurance est souscrite ou non, et de moduler le montant de son prêt selon les échéances affichées.

Une fois l'étape de la simulation passée, et si l'offre est convaincante, il suffira de remplir les informations personnelles demandées, en joignant également les justificatifs cités, semblables sur tout type de prêt : les trois derniers bulletins de salaire, le dernier avis d'imposition, les justificatifs d'identité et de domicile récents et valides, les trois derniers relevés de compte, les justificatifs de crédits en cours, et l'attestation de valeur du bien immobilier. Une réponse de principe sera alors transmise immédiatement. L'accord de principe n'est valablement engagé que si le demandeur a renseigné des éléments véridiques et justifiés par les documents annexes transmis. S'il s'avérait à l'étude que les renseignements complétés lors de la simulation sont faux, l'accord de principe sera déclaré caduc.

Enfin, le dossier renvoyé en ligne sera étudié généralement sous 48 à 72 heures maximum. Une réponse définitive est ensuite transmise au terme de ce délai d'analyse. Désormais donc, les demandes peuvent être effectuées en ligne à 100 %, de la simulation du crédit, à la souscription avec signature électronique, jusqu'à l'envoi des justificatifs scannés par voie électronique.

Quels sont les avantages du crédit travaux en ligne ?

Le crédit travaux souscrit en ligne de manière totalement dématérialisée a déjà séduit de nombreux utilisateurs. Il apporte évidemment le confort de pouvoir étudier ses besoins de travaux en parallèle de son besoin de financement, pour adapter au mieux la demande par le consensus selon sa capacité budgétaire. Les simulateurs permettent parfois de calculer son budget mensuel disponible, de connaître sa capacité de remboursement, et également de calculer son taux d'endettement.

Le crédit travaux en ligne permet également de moduler ses choix, notamment le montant désiré du prêt, les mensualités de remboursement de crédit, la durée de remboursement du crédit, la date des prélèvements, avec la possibilité également de reporter des échéances en cas de coup dur.

Pourquoi comparer les offres de crédit travaux ?

Le taux appliqué à un crédit travaux peut évoluer entre 2,5 et 7,5 %. Entre les deux, ce sont autant de paramètres qui influenceront l'offre de l'organisme prêteur, et notamment :

• Le profil de l'emprunteur : Pour tout prêt, l'organisme créancier estimera un risque pris selon la stabilité professionnelle du demandeur, selon sa capacité d'emprunt, son taux d'endettement, son patrimoine, les garanties qu'il peut apporter, etc. L'âge de l'emprunteur entrera également en ligne de compte, notamment s'il demande un montant de crédit élevé et qu'il approche de l'âge de la retraite, ou qu'il l'a dépassé;
• La durée du prêt : Un crédit travaux s'étale classiquement sur 10 ans, mais la durée de remboursement peut être supérieure selon le montant emprunté, sans toutefois pouvoir excéder 15 ans ou 180 mois. Plus la durée est élevée, plus le taux le sera également;
• Le type de taux souscrit : S'il s'agit d'un prêt travaux à taux fixe, il sera défini lors de la souscription, et n'évoluera plus jusqu'à la fin du remboursement. A l'inverse, si le taux est variable, il évoluera chaque année, à la hausse ou à la baisse selon les tendances;
• La souscription d'une assurance ou non : Sur un prêt travaux, elle n'est pas nécessairement obligatoire, bien que l'organisme prêteur peut l'imposer selon la situation de l'emprunteur et le montant du crédit. Si une assurance de prêt est souscrite, mieux vaudra alors étudier le TAEG (Taux annuel effectif global) qui intègrera la totalité des frais occasionnés, dont le coût de l'assurance et des intérêts bancaires;
• Le type de prêt travaux : Le prêt affecté profite toujours d'un taux plus avantageux qu'un prêt non affecté. Si les travaux sont anticipés et bien préparés, le prêt affecté est probablement préférable pour limiter les frais occasionnés du prêt.

Comparer est donc essentiel. Selon les organismes sollicités, les taux proposés peuvent varier du simple au double pour une situation et une demande identique. Le jeu de la concurrence, et les quotas des organismes prêteurs font le jeu des variations de taux. C'est pourquoi les comparateurs en ligne peuvent être de parfaits alliés. Avant de s'orienter vers le simulateur d'un organisme prêteur, le comparateur peut permettre de dégrossir un panel d'offres pour ne retenir que les plus compétitives. Le comparateur est un outil numérique, intuitif, 100 % gratuit, accessible depuis tout point d'accès Internet, et sans obligation d'engagement.