Quel est le Crédit Travaux le moins cher en 2024 ?

Réaliser des travaux dans un logement peut s'avérer être ambitieux, et le chiffrage peut rapidement augmenter au fil des intervenants, des prestations, des achats de matériel, etc.

Aussi, il est parfois nécessaire ou plus raisonnable de souscrire un crédit travaux pour réaliser son chantier. Comment obtenir le meilleur taux pour souscrire un crédit travaux le moins cher possible ? Voici nos conseils.

Que peut financer un crédit travaux ?

Un prêt travaux est un crédit à la consommation. Il permet de financer des travaux de rénovation, de décoration ou d'aménagement intérieur, d'extension, ou de construction complémentaire d'un bien. Les travaux concernés peuvent donc être ceux du gros œuvre, avec la construction d'une extension de l'habitation, avec ou sans nouvelle emprise au sol, la rénovation d'une toiture, l'aménagement de combles, la construction d'une piscine enterrée, etc. Le crédit travaux peut également financer des travaux de second œuvre, comme des travaux de peinture, de plomberie, d'électricité pour l'aménagement d'une pièce.

Mais au-delà des travaux à proprement parlé, le crédit travaux peut également financer de nouveaux équipements, électroménagers, mobilier, ou autre. En clair, il permet de satisfaire aux envies de renouveler, moderniser, ou encore agrandir.

Le montant du prêt travaux peut être compris entre 200 et 75 000 €, et la durée minimale de remboursement doit être supérieure à 3 mois. Selon la nature et l'ampleur des travaux, précisons que si le montant souhaité du crédit travaux dépasse les 75 000 €, alors sa forme va évoluer pour devenir un crédit immobilier.

Crédit travaux affecté ou non affecté : quelles différences ?

On distingue deux types de crédits travaux : le crédit travaux affecté, et le crédit travaux non affecté. Ce dernier peut être comparé au prêt personnel.

Le crédit travaux affecté doit être employé exclusivement pour la réalisation de travaux précis prédéfinis. Ce type de prêt exigera donc la présentation de devis d'artisans pour chiffrer le montant exact nécessaire du crédit, ou bien de la présentation d'une facture pour l'achat de matériaux en magasin si l'emprunteur les réalise lui-même. A l'inverse, le crédit travaux non affecté n'exigera aucun justificatif d'emploi des finances.

Le crédit travaux affecté est plus contraignant d'un point de vue administratif, puisqu'il doit respecter les prestations présentées, et ne peut y déroger. Il est pourtant le plus utilisé par les particuliers, pour plusieurs raisons.

• La première, parce que l'organisme financeur va pouvoir transférer lui-même les fonds à l'artisan chargé des travaux, ce qui finalement allège la charge de l'emprunteur, qui s'exonère de la gestion financière. L'artisan n'aura qu'à fournir à l'organisme prêteur une facture signée et libellée "bon pour déblocage";
• La seconde concernera le taux appliqué, qui sera toujours plus faible sur un crédit affecté que sur un crédit non affecté. Lorsque l'emprunteur connaît précisément son enveloppe budgétaire, le crédit travaux affecté est souvent préféré.

Comment demander un crédit travaux ?

Pour toute demande de prêt travaux sous forme de crédit à la consommation, il sera nécessaire de constituer un dossier de demande financement, incluant des justificatifs de la situation de l'emprunteur. Ce dernier devra fournir ses trois derniers bulletins de salaire, son avis d'imposition, ses justificatifs d'identité et de domicile récents et valides, ses trois derniers relevés de compte, ses justificatifs de crédits en cours, et l'attestation de valeur du bien immobilier. L'établissement prêteur s'assurera ainsi de la capacité d'emprunt du demandeur selon son taux d'endettement actuel, mais aussi selon sa situation professionnelle plus ou moins stabilisée. Il sera alors en mesure de proposer un taux adapté à la situation du demandeur. Si ce dernier l'accepte, l'offre de prêt a une validité de 45 jours, dont 14 jours pour se rétracter.

Ensuite, la mise à disposition des fonds va différer selon qu'il s'agisse d'un crédit travaux affecté ou non affecté. Le crédit travaux affecté verse les fonds sur présentation de devis datant de moins de 6 mois, et de factures acquittées ou non datant de moins de 3 mois, en remboursement à l'emprunteur ou en paiement direct à l'artisan. Le déblocage se fait donc au fur et à mesure de l'avancée des travaux. Le crédit travaux non affecté verse les fonds à l'emprunteur une fois l'offre acceptée et validée. Le premier débloque donc les fonds en aval, et le second les débloque en amont.

Il se peut que les dépenses prévues initialement soient en réalité moins élevées, parce que des travaux n'ont finalement pas été réalisés, parce qu'un artisan a baissé le coût de sa prestation pour x raison. S'il s'agit d'un crédit travaux affecté, les sommes non utilisées ne seront pas versées. Les mensualités seront alors recalculées selon les sommes effectivement prêtées. En revanche, dans le cadre d'un prêt travaux non affecté, le déblocage complet est effectué dès accord de l'organisme prêteur.

Notons enfin que l'emprunteur peut effectuer un remboursement anticipé de son crédit travaux de manière totale ou partielle, et ce sans indemnités de remboursement anticipé (IRA), à la condition que le capital restant dû soit inférieur à 10 000 € au cours d'une période de 12 mois.

Auprès de quels organismes peut-on souscrire un crédit travaux ?

Un particulier peut émettre une demande de crédit travaux auprès de deux types d'organismes :

• Les établissements bancaires, qui regroupent les banques coopératives (Crédit Agricole, Caisse d'Epargne, Banque Populaire (fusionnées en BPCE), Crédit mutuel, etc.), les banques commerciales (BNP Paribas, Société Générale, LCL, HSBC, etc.), et les banques publiques (Banque Postale, Caisse des Dépôts, Crédits Municipaux);
• Les organismes de crédits à la consommation : Cetelem, Cofidis, Cofinoga, Franfinance, Younited Credit, Sofinco, etc. Ils sont désormais largement connus et reconnus.

Les organismes de crédits à la consommation sont moins exigeants que les établissements bancaires en termes de garantie. Là où les banques refusent parfois d'octroyer de nouveaux crédits, les organismes de crédits acceptent. En contrepartie, leur taux moyen d'emprunt est souvent plus élevé. Aussi, nous aurons tendance à inciter à s'orienter vers les établissements bancaires pour obtenir le meilleur taux pour un crédit travaux.

Comment obtenir le crédit travaux le moins cher ?

Difficile à dire tant les conditions d'octroi du crédit dépendent de la situation de l'emprunteur. Toutefois, pour le savoir, il sera bon de s'aider d'un comparateur en ligne. Celui-ci permet, gratuitement et sans engagement, de comparer les taux proposés par de nombreux organismes, et même de recevoir un accord de principe. Disons toutefois que le taux moyen d'un crédit travaux avoisine les 3,2 %. Mais comme pour tout crédit, le taux moyen va ensuite varier selon des critères propres à la demande d'emprunt. Voici les critères qui viendront impacter le taux appliqué au crédit travaux :

• La durée du prêt : Un crédit travaux s'étale classiquement sur 10 ans, mais la durée peut être supérieure selon le montant emprunté, sans toutefois pouvoir excéder 15 ans ou 180 mois. Plus la durée sera élevée, plus le taux le sera également;
• La souscription d'une assurance ou non : Sur un prêt travaux, elle n'est pas nécessairement obligatoire, bien que l'organisme prêteur peut l'imposer selon la situation de l'emprunteur et le montant du crédit. Si une assurance de prêt est souscrite, mieux vaudra alors étudier le TAEG (Taux annuel effectif global) qui intègrera la totalité des frais occasionnés, dont le coût de l'assurance et des intérêts bancaires;
• Le type de prêt travaux : Le prêt affecté profite toujours d'un taux plus avantageux qu'un prêt non affecté. Si les travaux sont anticipés et bien préparés, le prêt affecté est probablement préférable pour limiter les frais occasionnés du prêt;
• Le type de taux souscrit : S'il s'agit d'un prêt travaux à taux fixe, il sera définit lors de la souscription, et n'évoluera plus jusqu'à la fin du remboursement. A l'inverse, si le taux est variable, il évoluera chaque année, à la hausse ou à la baisse selon les tendances.

Les autres solutions de financement des travaux

Si le taux appliqué au crédit travaux est insatisfaisant, il est éventuellement possible de s'orienter vers d'autres modes de financement :

• L'éco PTZ : L’éco-prêt à taux zéro est un type de prêt accordé par les banques ayant signé une convention avec l’Etat, sans intérêts, ni conditions de ressources. Il permet le financement de la fourniture et de la pose, par un professionnel Reconnu Garant de l'Environnement (RGE), des matériaux et équipements nécessaires à la réalisation de travaux d’économies d’énergie dans les logements. Il peut donc parfaitement financer des travaux à moindre frais, à conditions qu'ils entrent dans les exigences de l'éco-PTZ. Notons que le Prêt à Taux Zéro classique n'est accordé qu'en complément d'un crédit immobilier, et sous certaines conditions également;
• Le Prêt conventionné : Un prêt conventionné (PC) est un prêt subventionné accordé sans conditions de ressources. Il permet de faciliter l’accession à la propriété pour tous, financer l’achat d’un logement neuf ou ancien avec ou sans travaux, ou une construction, et de profiter d’un taux d’intérêt plafonné. Il s'agit d'une forme de prêt immobilier aidé, qui peut participer au financement des travaux à l'achat d'un logement;
• Le Crédit renouvelable : Il s'agit d'un crédit à la consommation qui permet d'avoir à disposition une somme d'argent que l'emprunteur peut décider d'utiliser en toute liberté. La somme d’argent est réutilisable au fur et à mesure de son remboursement pour financer des achats non prédéfinis.

Il existe également le prêt personnel qui est un crédit non affecté. Celui-ci s'apparente largement au crédit travaux non affecté précité. Certains organismes citeront leurs crédits différemment, mais leurs fondements et leur fonctionnement sont largement similaires.