Quelle assurance prêt immobilier pour un investissement locatif ?
Quel que soit le bien immobilier que vous envisagez d’acheter, dès lors que vous avez recours au crédit pour le financer, la banque vous demandera systématiquement une assurance de prêt immobilier, aussi appelée assurance emprunteur.
En sachant que tout l’intérêt d’un investissement locatif est l’autofinancement et que ce dernier passe par l’obtention du crédit, vous avez besoin d’une assurance emprunteur. Quelles sont les garanties demandées pour les investisseurs et comment la trouver au meilleur rapport qualité prix ?
L’intérêt de l’assurance emprunteur pour un investissement locatif
L’assurance de prêt immobilier pour un investissement locatif, c’est l’assurance pour la banque de voir le crédit souscrit remboursé s’il vous arrive quelque chose. C’est également l’assurance pour vous-même de ne pas laisser vos proches (conjoints, enfants) dans l’embarras si vous veniez à disparaître.
En effet, bien qu’un investissement locatif suppose l’entrée de loyers réguliers, ces derniers ne sont pas toujours suffisants pour faire face aux échéances de prêt. Cependant, ils réduisent les risques d’impayés auprès de la banque prêteuse. Celle-ci est donc généralement moins exigeante en matière de garanties, ce qui permet d’alléger la facture…
Une assurance de prêt immobilier avec les garanties de base
Lorsque vous faites un investissement résidentiel classique, à savoir l’acquisition d’une résidence principale ou secondaire, le bien immobilier n’a pas vocation à être loué. En conséquence, en l’absence de loyers encaissés, la banque vous demande généralement de souscrire les garanties suivantes pour votre assurance emprunteur :
- La garantie décès
- La garantie PTIA Perte Totale et Irréversible d’Autonomie
- La garantie ITT Incapacité Temporaire de Travail
Par ailleurs, vous pouvez ajouter une garantie complémentaire telle que la perte d’emploi.
Mais pour un investissement locatif, les garanties perte d’emploi et ITT ne sont pas nécessaires. La plupart du temps, l’établissement bancaire prêteur ne vous les imposera pas. Il estime en effet que les seules garanties décès et PTIA suffisent, puisque vous percevez des loyers venant couvrir tout ou partie de vos échéances de prêt.
Il exigera donc une quotité d’assurance de prêt immobilier à 100 % pour les garanties décès et PTIA (par exemple 100 % sur la tête d’un investisseur célibataire, ou 50 % sur chaque tête pour un investissement en couple). Cette assurance de base, moins coûteuse, couvre les risques majeurs. En revanche, rien ne vous empêche de mettre votre logement en location en exigeant une caution solidaire ou en mettant en place une assurance GLI Garanties des Loyers Impayés afin de vous protéger au maximum et d’augmenter votre sérénité.
Pensez à la délégation d’assurance pour votre investissement locatif
Votre banque va vous proposer un contrat d’assurance groupe. Si celui-ci peut être intéressant pour certains profils, il est rarement le plus rentable. Grâce à la loi Lagarde de 2010, vous pouvez choisir librement votre couverture d’assurance de prêt immobilier, à condition de respecter l’équivalence de garanties imposée par la banque.
On parle alors de « délégation d’assurance ». Cette option est valable avant la signature de votre crédit immobilier d’investissement locatif, à tout moment la première année, et à chaque date d’échéance en cours de vie du prêt.
Vous pouvez à cette fin faire appel aux services d’un courtier spécialisé en assurance emprunteur, ou utiliser notre comparateur en ligne pour obtenir des devis fiables d’assureurs rigoureusement sélectionnés.
Vous aurez alors l’embarras du choix et vous vous dirigerez vers le contrat d’assurance de prêt immobilier présentant le meilleur rapport qualité prix. Avant de souscrire, vérifiez notamment les délais de franchise et de carence de votre contrat pour vous assurer d’un contrat correspondant à vos attentes.
Bon à savoir : Les primes d’assurance versées dans le cadre de votre prêt immobilier sont déductibles fiscalement de vos revenus fonciers.
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