Rachat de Crédit Immobilier en ligne avec réponse immédiate !

Le rachat de crédit est un procédé largement pratiqué par les emprunteurs, dont les aléas de la vie n'épargnent pas le budget qui se réduit parfois à peau de chagrin.

Ce constat est d'autant plus vrai lorsqu'il s'agit d'un rachat de crédit immobilier, qui concernera généralement des sommes importantes. Voici l'intérêt de profiter d'un rachat de crédit immobilier en ligne, et la plus-value "sérénité" apportée par la réponse immédiate.

Qu'est-ce qu'un rachat de crédit immobilier ?

Le rachat de crédit consiste en un regroupement de tout ou partie de l’ensemble des prêts bancaires contractés pour ne faire qu’un. Un seul emprunt signifie une seule mensualité, un seul taux d'intérêt, et la possibilité d’étaler la durée de remboursement pour alléger le montant à déverser chaque mois. Celui-ci peut regrouper des crédits à la consommation, des crédits immobiliers, ou même des dettes. Le rachat de crédit immobilier est celui qui regroupera un ou plusieurs crédits, dont la somme globale sera pour plus de 60 % liée à un ou plusieurs crédits immobiliers initiaux.

Le crédit immobilier est un emprunt de long terme, octroyé après présentation de nombreuses garanties, et d'ailleurs soumis à une assurance de prêt obligatoire. Les mensualités du prêt immobilier sont généralement celles qui pèsent le plus lourdement sur le budget mensuel. Aussi, elles seront le plus souvent à l'origine de la demande de rachat de crédit. Toutefois, quelques particularités sont à prendre en compte et à peser dans le choix de restructurer ou non ses dettes, notamment en cas d'hypothèque, en cas de crédit complémentaire à taux zéro, ou encore selon le montant que représente le crédit immobilier dans la restructuration.

Le rachat de crédit hypothécaire, c'est quoi ?

Lorsqu'une banque étudie une offre de rachat de crédit immobilier, elle vérifiera en premier lieu si une hypothèque y est associée. Si non, le rachat ne rencontre pas de difficulté particulière. En revanche, si une hypothèque est déjà souscrite, elle l'est au nom de l'ancienne banque prêteuse. Aussi, deux cas de figure se présentent :

• Soit la banque racheteuse ne souhaite pas se prémunir elle-même d'une hypothèque. Ca sera le cas si le crédit immobilier est en fin de remboursement. Dans ce cas, l'hypothèque associée à l'ancienne banque peut être conservée, bien qu'elle n'ait plus lieu d'être. La banque racheteuse rembourse la banque initiale, qui n'est plus liée au rachat;
• Soit la banque racheteuse peut souhaiter elle aussi se prémunir d'une garantie d'hypothèque. Dans ce cas, elle fera mettre un terme à l'hypothèque de la banque initiale, que l'on nommera "levée d'hypothèque". Par acte notarié, la levée sera officialisée, précisant que l'emprunteur n'est plus redevable auprès du créancier initial.

Qu'est-il préférable pour l'emprunteur ? Evidemment, le rachat de crédit immobilier sans hypothèque. Pourquoi ? Et bien d'abord, plutôt logiquement, pour ne pas laisser son bien immobilier comme garantie en cas d'impossibilité de remboursement. Rappelons bien qu'en cas d'hypothèque, la banque peut saisir le bien et le vendre en justice pour se rembourser. Ajoutons que si la banque racheteuse souhaite se prémunir d'une garantie d'hypothèque, comme la précédente, elle va devoir lever l'hypothèque en cours, puisqu'elle est attribuée à la banque initiale. Qui dit levée d'hypothèque dit acte notarié, et qui dit acte notarié dit frais à la charge de l'emprunteur. Le rachat de crédit intègrera donc les frais de notaire, les droits d'enregistrement au Trésor Public, la contribution à la sécurité immobilière pour les frais de radiation de l'inscription, et les frais annexes administratifs pour l'enregistrement de la mainlevée par la banque initialement créancière, le tout représentant environ 0,8 % du montant du crédit immobilier initial.

Le rachat de crédit pour échapper au risque d'endettement

Précisons un élément important : le rachat de crédit n'est pas nécessairement le signe d'une mauvaise gestion financière. Cette option apparaît lorsque l'emprunteur, qui gère habilement et consciencieusement son budget, peine à rester pleinement serein face aux prélèvements qui imputent une trop large partie du reste à vivre. Le rachat de crédit intervient bien en amont de l'endettement, puisque l'emprunteur doit apparaître solvable aux yeux de la banque racheteuse. Il ne doit donc pas présenter sur son compte de défauts de paiement, qui seraient signe d'une mauvaise gestion financière.

Le rachat de crédit est donc un moyen plutôt sage et censé d'éviter d'entrer dans la spirale de l'endettement. La vie est faite d'aléas, dont il est parfois difficile de s'extraire quand les difficultés s'accumulent. Une "simple" perte d'emploi peut vite mener aux difficultés financières, et le fichage à la Banque de France intervient plutôt rapidement. Après 60 jours sans avoir régularisé une situation financière dénoncée par la mise en demeure de l'établissement bancaire, le fichage intervient. Ce sont ensuite 7 années d'inscription au FICP (Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers) qui pèsent sur la situation financière et les projets de vie. A ces difficultés financières se cumulent évidemment des difficultés personnelles tant la situation pèse sur la vie de famille, sur la vie de couple, sur la vie professionnelle. Le rachat de crédit offre une bouffée d'air financière, mais aussi psychologique, et aide à faire face à de nombreuses difficultés qui dépassent la seule sphère financière.

Comment obtenir une offre immédiate de rachat de crédit immobilier ?

Chaque organisme financeur dispose d'un simulateur en ligne, via sa plateforme Internet, pour estimer tout type de crédit, dont notamment le rachat de crédit immobilier. Grâce au simulateur en ligne, un premier chiffrage va être établi de manière immédiate, qui sera déjà fiable. Le simulateur permettra d'étudier le taux et le montant de la mensualité, et de moduler les conditions de son rachat de crédit selon les échéances affichées.

Si l'offre estimée est convaincante, il suffira de remplir les informations personnelles demandées, en joignant également les justificatifs cités, semblables sur tout type de prêt : les trois derniers bulletins de salaire, le dernier avis d'imposition, les justificatifs d'identité et de domicile récents et valides, les trois derniers relevés de compte, les justificatifs de crédits en cours, et l'attestation de valeur du bien immobilier. Une réponse de principe sera alors transmise immédiatement. L'accord de principe n'est valablement engagé que si le demandeur a renseigné des éléments véridiques et justifiés par les documents annexes transmis. S'il s'avérait à l'étude que les renseignements complétés lors de la simulation sont faux, l'accord de principe sera déclaré caduc.

Dans un délai de 48 à 72 heures, l'accord officiel de financement sera transmis au demandeur. Il signifie que le comité de crédits de l'organisme a vérifié et validé la demande de rachat de prêt.

Quel est l'intérêt de profiter d'une offre de rachat de crédit avec réponse immédiate ?

Au-delà du gain de temps généré par la dématérialisation du processus, le fait d'obtenir une réponse de principe immédiate permet quatre choses :

• Répondre efficacement à l'urgence : S'orienter vers un rachat de crédit est une démarche raisonnée et réfléchie, qui intervient lorsque le constat est sans appel quant aux difficultés trop pesantes au quotidien à rembourser les échéances dues de crédits en tout genre. La réponse immédiate est donc un bon moyen d'alléger sa conscience, et de réagir rapidement;
• Evaluer la viabilité de son projet : Quel que soit le rachat de crédit envisagé, obtenir un premier accord de principe permet de confirmer la possibilité de se projeter justement, de concrétiser ce qui n'en était peut-être qu'au stade de la réflexion. Sans parler déjà de souscription en ligne, la simulation présente une idée fiable des nouvelles mensualités que devra assumer l’emprunteur;
• Se faire une idée des taux pratiqués : Le rachat de crédit regroupe différents types de dettes. Si le rachat de crédit immobilier est celui qui profitera du meilleur taux, le taux moyen appliqué au rachat de crédit sera toujours plus élevé que celui appliqué à un prêt classique. Le simulateur donne une idée des taux de prêt pratiqués, simplement pour parvenir à cerner une offre plus intéressante qu’une autre par exemple;
• Connaître les conditions et options possibles : L’emprunteur pourra ainsi évaluer une offre au regard des conditions de remboursement anticipé, des conditions d'assurance et des exclusions de garantie, ou encore de report de mensualités selon certaines conditions par exemple.

Réponse immédiate au rachat de crédit : Quelle est sa valeur juridique ?

La réponse immédiate est davantage une réponse de principe, qui sera évidemment déclarée nulle si les éléments avancés lors de la simulation s'avèrent être erronés ou injustifiés. Elle n'a donc aucune valeur juridique, et cette information n'est pas anodine. N'oublions pas que sur une demande de rachat comme sur une demande de prêt standard, seul le comité de crédit sera légitime à apporter une réponse positive à l'emprunteur. Or, sur une réponse immédiate, ce comité n'est pas consulté. La réponse immédiate n'engage donc aucunement la banque. Tant qu'un dossier complet n'est pas déposé par l'emprunteur, la situation ne peut être étudiée de manière approfondie, donc aucun accord ou rejet définitif n'est réellement entendable, ou du moins aucune valeur juridique ne peut lui être accordée.

Le seul document pouvant être opposable, parce qu'il est le seul à présenter une valeur juridique, est l'offre de rachat de crédit. Dès lors qu'elle est éditée, le financement a été étudié selon les éléments transmis, et le comité de crédits s'est prononcé favorablement. Il ne peut alors pas revenir sur sa décision, qui est actée par l'offre de rachat de crédit transmise.

Comment comparer les offres de rachat de crédit en ligne ?

Si l'emprunteur procède à un rachat de crédit immobilier avec réponse immédiate, il y a fort à parier que l'ensemble de la démarche soit dématérialisée. Aussi, avant de s'engager sur une offre, l'emprunteur aura tout intérêt à profiter des simulateurs pour évaluer les offres de rachat qui se présentent à lui. Sur chacune, il devra étudier les éléments suivants :

• La durée du prêt : Un rachat de crédit s'étale classiquement sur 10 à 12 ans, mais la durée de remboursement peut être supérieure dans le cas d'un rachat de crédit immobilier, soit jusqu'à 25 ans au maximum, selon le montant emprunté. Plus la durée est élevée, plus le taux appliqué le sera également;
• La mensualité proposée : La baisse des mensualités induit la baisse du taux d’endettement qui est calculé selon le reste à vivre. Les crédits, tous confondus et cumulés, ne doivent pas excéder 33 à 35 % des ressources. Dans le cas du rachat, on espère une nette diminution des mensualités, pour un réel changement d'un point de vue financier, pour souffler, pour envisager sereinement l'avenir, et pourquoi pas de nouveaux projets. Si les mensualités proposées restent trop élevées, l'offre ne sera guère intéressante;
• Le taux appliqué : Evidemment, après la durée et la mensualité, c'est le taux qu'il faut étudier, ou plus exactement le TAEG : Taux annuel effectif global. S'il intègre une assurance de prêt, ce qui sera quasi systématiquement le cas, il inclura également les frais annexes liés au rachat de crédit, comme des frais de courtage par exemple, ou encore des frais notariés ou des frais de dossier;
• Les conditions de remboursement : Il s’agit là des conditions de remboursement anticipé, moyennant des frais supplémentaires ou non, ou encore de la possibilité de report de mensualité en cas de coup dur temporaire.

Comparer est donc essentiel. Selon les organismes sollicités, les taux proposés peuvent varier du simple au double pour une situation et une demande identique. Le jeu de la concurrence, et les quotas des organismes prêteurs font le jeu des variations de taux. C'est pourquoi les comparateurs en ligne peuvent être de parfaits alliés. Ils peuvent permettre de dégrossir un panel d'offres pour ne retenir que les plus compétitives. Le comparateur est un outil numérique, intuitif, 100 % gratuit, accessible depuis tout point d'accès Internet, et sans obligation d'engagement.

Le courtier peut également proposer ses services, notamment dans des cas plus particuliers, comme c'est le cas d'un rachat de crédit immobilier. Il est expert dans son domaine, et saura proposer à son client la ou les offres les plus intéressantes, en rapport à ses attentes, ses finances, ses capacités, et ses projets.