Devis Crédit Travaux en ligne, gratuit et sans engagement !

Construction d'une extension de l'habitation, avec ou sans nouvelle emprise au sol, rénovation d'une toiture, aménagement de combles, construction d'une piscine enterrée, etc.

De gros travaux peuvent être en projet pour une habitation, et un important besoin de financement peut en découler. Le crédit travaux peut satisfaire ce besoin et donner vie au projet. Comment obtenir et étudier des devis de crédit travaux en ligne ? Réponse.

Qu'est-ce qu'un crédit travaux ?

Le crédit travaux est un crédit personnel affecté aux travaux effectués dans un logement, qu'il s'agisse d'une résidence principale ou secondaire. Il est destiné au financement des travaux de rénovation, d'extension, d'aménagements intérieurs, de construction annexe, etc. Son montant maximal s'élève à 75 000 €, au-delà duquel le crédit sera requalifié de crédit immobilier. Généralement, la durée de remboursement d'un crédit travaux est de 10 ans au maximum, et de 3 mois au minimum, mais il arrive que certains organismes acceptent que la durée s'étende jusqu'à 15, voire 20 ans au-delà de 40 000 € empruntés.

La particularité de ce type de crédit réside notamment dans le déblocage des fonds. En effet, parce qu'il est affecté, et parce qu'il profite d'un taux préférentiel, l'organisme prêteur exigera la présentation de devis précis d'artisans pour chiffrer le montant exact nécessaire du crédit, ou bien de la présentation d'une facture pour l'achat de matériaux en magasin. Le déblocage des fonds intervient donc au fur et à mesure de l'avancée des travaux. Généralement d'ailleurs, l'emprunteur ne voit pas transiter les fonds sur son compte. La banque les verse directement à l'artisan sur présentation d'une facture signée et libellée "bon pour déblocage".

A quel taux espérer souscrire un crédit travaux ?

Globalement, un crédit travaux pourra se voir appliquer un taux allant de 2,5 à 7,5 %. On le sait bien, un taux n'est jamais identique pour tous les emprunteurs. Chaque prêt se voit attribuer un taux différent, avec une base fixe, puis une base plus variable, qui dépendra notamment des éléments suivants :

• Le profil de l'emprunteur : Pour tout prêt, l'organisme créancier estimera un risque pris selon la stabilité professionnelle du demandeur, selon sa capacité d'emprunt, son taux d'endettement, son patrimoine, les garanties qu'il peut apporter, etc. L'âge de l'emprunteur entrera également en ligne de compte, notamment s'il demande un montant de crédit élevé et qu'il approche de l'âge de la retraite, ou qu'il l'a dépassé;
• La durée du prêt : Un crédit travaux s'étale classiquement sur 10 ans, mais la durée de remboursement peut être supérieure selon le montant emprunté, sans toutefois pouvoir excéder 15 ans ou 180 mois. Plus la durée est élevée, plus le taux le sera également;
• Le type de taux souscrit : S'il s'agit d'un prêt travaux à taux fixe, il sera défini lors de la souscription, et n'évoluera plus jusqu'à la fin du remboursement. A l'inverse, si le taux est variable, il évoluera chaque année, à la hausse ou à la baisse selon les tendances;
• La souscription d'une assurance ou non : Sur un prêt travaux, elle n'est pas nécessairement obligatoire, bien que l'organisme prêteur puisse l'imposer selon la situation de l'emprunteur et le montant du crédit. Si une assurance de prêt est souscrite, mieux vaudra alors étudier le TAEG (Taux annuel effectif global) qui intègrera la totalité des frais occasionnés, dont le coût de l'assurance et des intérêts bancaires;
• Le type de prêt travaux : Le prêt affecté profite toujours d'un taux plus avantageux qu'un prêt non affecté. Si les travaux sont anticipés et bien préparés, le prêt affecté est probablement préférable pour limiter les frais occasionnés du prêt.

Devis crédit travaux en ligne : comment les étudier ?

Selon les organismes sollicités, les taux proposés peuvent varier du simple au double pour une situation et une demande identique. Le jeu de la concurrence, et les quotas des organismes prêteurs font le jeu des variations de taux. C'est pourquoi étudier plusieurs offres de crédits travaux est recommandé. C'est chose possible avec les simulateurs en ligne, qui étudieront chacun des paramètres saillants des devis, pour mettre en exergue ceux à comparer, comme notamment :

• La mensualité : Evidemment, elle est primordiale car le budget mensuel n’est pas extensible. Cependant, elle est modulable, du moins en partie en étalant le remboursement sur une durée plus longue, ou selon les éléments qui forment les intérêts et assurance;
• L’assurance du prêt : Facultative, elle couvre le décès, la perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA), l’incapacité temporaire totale de travail (ITT) après une franchise de 90 jours et l’invalidité permanente;
• La durée de remboursement du prêt : Selon le montant, elle ira généralement de 2 à 5 ans, voire parfois mais rarement 10 ans. La durée du remboursement conditionne évidemment la mensualité, mais également les intérêts. Plus la durée de remboursement est longue, plus les intérêts sur le montant du prêt sont importants;
• Les intérêts : Ils sont fixés par un pourcentage du montant du prêt pour couvrir le coût du crédit pour l’emprunteur (frais de dossier, assurance, garantie, etc.);
• Le TAEG : C’est un pourcentage qui représente tous les coûts obligatoires pour l’obtention du crédit. Il comprend notamment le taux débiteur, les frais de dossier, le coût des assurances;
• Les conditions annexes, que l’on pourrait aussi appeler de manière plus triviale « les petites lignes ». Il s’agit là des conditions de remboursement anticipé, moyennant des frais supplémentaires ou non, ou encore de la possibilité de report de mensualité en cas de coup dur temporaire.

Les services d'un comparateur ou d'un simulateur en ligne sont 100 % gratuits, et sans aucune obligation d'engagement, ni financier ni contractuel. C'est un outil numérique intuitif, rapide, impartial, et accessible depuis tout point d'accès Internet.

Comment faire si la simulation des devis crédits travaux oppose un refus de financement ?

Avant de s’engager ou même de demander son financement, les simulateurs en ligne permettent dans un premier temps de se conforter dans l’idée que son projet soit viable et réalisable, ou à l’inverse de l’ordre de l’utopie… Il est en effet possible que les simulations effectuées soient décevantes, et ne suivent pas le besoin de financement global du projet travaux. Dans ce cas, il est parfois possible de s'orienter vers d'autres moyens de financement de travaux, comme par exemple les prêts aidés suivants :

• Le Prêt d’Accession Sociale (PAS) : Eligible sur conditions de ressources, il aide au financement de travaux d’économie d’énergie sur la résidence principale du propriétaire;
• Le prêt conventionné pour la rénovation énergétique : Il présente les mêmes conditions d’éligibilité mais s’adresse autant aux propriétaires qu’aux locataires ou propriétaires bailleurs;
• L’Eco-Prêt à Taux Zéro (Eco-PTZ) : Il peut être attribué aux propriétaires d’une construction datant d’avant 1990. Pourquoi cette condition ? Car il s’adresse aux propriétaires de vieux logements, dont la performance énergétique est souvent faible et à remettre aux normes. Il est accordé sans conditions de revenus. Son montant ne peut excéder 30000 € sans application de taux d’intérêts;
• Le Prêt à Taux Zéro (PTZ) : Il peut financer des travaux sur une habitation neuve ou nécessitant des travaux de réhabilitation;
• Le prêt pass-travaux : Il est destiné aux propriétaires pour des travaux d’extension, rénovation ou embellissement de leur résidence principale dans le cadre du 1 % Logement;
• Le prêt amélioration de l’habitat : Accordé aux ménages attributaires de prestations sociales, il peut permettre la réalisation de travaux pour un montant maximal de 7500 €;
• Le Plan Epargne Logement (PEL) : Après une épargne minimale de 4 ans, le souscripteur peut débloquer les fonds pour financer ses travaux;
• Le prêt de l’Agence Nationale de l’Habitat (ANAH) : Il finance les travaux des résidences principales de plus de 15 ans des ménages les plus modestes.

La majorité de ces prêts subventionnés par l'Etat peuvent être accordés sur conditions de revenus. Tout particulier ne peut pas nécessairement y prétendre. Il convient toutefois d'interroger les divers organismes pour s'en assurer. Ajoutons également que le particulier peut profiter d'un crédit d'impôt développement durable, comme du dispositif MaPrimeRénov', dans le cas où les travaux concernent l'amélioration de la performance énergétique de l'habitation.

Le plan B : le rachat de crédit

Si la simulation effectuée du crédit travaux n'est pas satisfaisante, il est possible de préférer s'orienter vers le rachat de crédit. Ce dernier consiste à fusionner plusieurs crédits, et à allonger la durée de remboursement du prêt, pour bénéficier de mensualités plus faibles. En rachetant un ou plusieurs de ces crédits, la banque va mettre en place un nouveau crédit unique. Le rachat peut concerner tout type de crédits en cours, hors dettes de jeux et dettes liées à des activités illégales :

• Les crédits à la consommation : prêts personnels, crédits renouvelables, crédits auto, rachat de soultes, prêts travaux, etc.;
• Les crédits immobiliers : investissement locatif, achat d'une résidence secondaire, etc.;
• Les dettes diverses : compte courant débiteur, découverts bancaires, retards d'impôt, retards de loyers, dettes familiales, mensualités de crédit en retard, éventuels frais de remboursement anticipés, etc.

En abaissant les mensualités, l'emprunteur peut alors augmenter son reste à vivre et sa capacité d'endettement, pour se voir proposer une offre de crédit travaux correspondant cette fois à ses attentes. Il est également possible d'intégrer ce nouveau crédit au rachat, pour un crédit unique. Attention toutefois à peser tous les éléments avant de faire un choix. Le taux appliqué à un rachat de crédit est bien plus élevé que celui appliqué à un crédit travaux affecté.